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Letztere werden bereits in den sogenannten ESG-Kriterien berücksichtigt, mit denen Anleger Produkte auf ihre Nachhaltigkeit prüfen können.

Teil des EU-Plans ist es zudem, dass Bankberater ihre Kunden künftig bei jedem Fondskauf auf sozial-ökologische Alternativen hinweisen sollen.

Die zweite Forderung der Verbraucherschützerin — die Mindeststandards für geförderte Altersvorsorge — ist hingegen Sache der Nationalstaaten.

Tatsächlich hat die das Thema inzwischen auf dem Schirm: Nachdem sich die Bundesregierung zunächst nicht gerade als Vorreiter in der EU präsentiert hat, arbeitet nun seit Juni der sogenannte Sustainable-Finance-Beirat daran, Deutschland zum führenden Standort für nachhaltige Finanzen zu machen.

Einer Vorreiterrolle komme dabei öffentlich geförderten Produkten wie KfW-Programmen, vermögenswirksamen Leistungen , Riester- und Rürup-Rente sowie der betrieblichen Altersvorsorge zu.

Warum ist nachhaltige Geldanlage wichtig? Dafür wiederum braucht es Geld — und das soll auch von privaten Anlegern kommen.

Mehrere Wege führen hier ans Ziel. Da einheitliche Standards bisher fehlen, sollten Sie sich überlegen, was Nachhaltigkeit für Sie persönlich bedeutet — ob Sie zum Beispiel ökologischen oder sozialen Kriterien mehr Gewicht schenken wollen, ob Sie bestimmte Branchen generell vermeiden Ausschlusskriterien oder gezielt fördern möchten.

Gezielt fördern können Sie zudem auf zwei Arten — ausdrücklich nur rein nachhaltige Unternehmen oder Unternehmen, die aus sich heraus noch nicht besonders nachhaltig sind, aber im Vergleich zu den anderen aus ihrer Branche nachhaltiger agieren Best-in-Class-Ansatz.

Klumpenrisiko meint, dass Sie sozusagen alle Eier in einen Korb legen. Dadurch erhöht sich das Risiko, das investierte Geld zu verlieren. Das funktioniert zum Beispiel mit nachhaltigen ETFs.

Das sind Aktienfonds, bei denen ein Computeralgorithmus einen Index abbildet, der nachhaltige Unternehmen enthält. Sie sind daher in der Regel deutlich günstiger und auch für Börsen-Einsteiger gut geeignet.

Das kommt darauf an. Für den derzeitigen Stand der Nachfrage droht kein Engpass. Zwar befürwortet der Verband ein EU-weites Öko-Siegel für Anlageprodukte, befürchtet jedoch, dass die Kriterien zu ehrgeizig seien und am Ende kaum nachhaltige Auswahlmöglichkeiten übrig blieben.

Mehr dazu erfahren Sie in der Stellungnahme der Chefredaktion. Eine Übersicht der aktuellen Leserdebatten finden Sie hier.

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Wir empfehlen unseren kostenlosen t-online. Von Christine Holthoff Überblick Verschenke ich Geld, wenn ich nachhaltig investiere?

Warum investieren die Deutschen so wenig nachhaltig? Wie kann nachhaltige Geldanlage attraktiver werden? Wie investiere ich am besten nachhaltig?

Gibt es überhaupt genug nachhaltige Produkte? Spar-Tipps: Fünf Methoden für mehr Geld. Ethische Geldanlage: Rendite mit gutem Gewissen.

Ihr Community-Team. Aber vom Online-Banking im alltäglichen Bereich war es nur noch ein kleiner Schritt zur Geldanlage online — Beratung inklusive.

Idealtypisch verläuft Geld anlegen online in drei einfachen Schritten:. Das klingt einfach , ist es aber nicht immer, denn die Entscheidung, welcher Fondsanbieter und welches Depot die passenden sind, ist nicht immer leicht zu treffen.

Daher sind unabhängige Beratungen auch weiterhin unentbehrlich — gleichgültig, ob diese persönlich oder über das Internet angeboten werden.

Die Vorteile von Online-Services für die Kunden liegen auf der Hand: Finanzangelegenheiten können jetzt jederzeit erledigt werden — unabhängig von Ort und Zeit.

Durch verbesserte Beratungsangebote via Internet werden darüber hinaus auch Wege gespart — ein durchaus wichtiger Punkt in einer hypermobilien Welt, die nach einem Mehr an Nachhaltigkeit sucht.

Denn Faktoren wie Sympathie und Antipathie — die im persönlichen Beratungsgespräch oft Ursache für weitreichende Finanzentscheidungen sind und häufig unterschätzt werden — entfallen im Online-Geschäft.

Natürlich versuchen Finanzdienstleister auch in ihren Online-Angeboten die Kunden zu umwerben und zu überzeugen — dennoch haben Kunden hier andere Möglichkeiten, aus einer Beratungssituation auszusteigen, weitere Informationen einzuholen, aber auch Unklarheiten unabhängig zu klären.

Gewiss ist eine persönliche vertrauensvolle Kommunikation sehr positiv zu werten, doch sie taugt sicher nicht generell dazu, rationale Entscheidungen im Finanzbereich zu treffen.

Wer eine objektive und unabhängige Finanzberatung sucht, findet im Internet vielfältige Informationen. Doch auch hier gilt es — wie bei allen Finanzangelegenheiten — zu prüfen, ob der jeweilige Anbieter die gesetzten Erwartungen erfüllen kann.

Wie Sie die passende Bank und den richtigen Finanzberater finden, lesen Sie hier. Die Digitalisierung der Finanzbranche hat die Bankenwelt verändert.

Zum einen bieten die traditionellen Banken und Finanzdienstleister nun ihre Dienste auch online an, zum anderen haben sich neue Direktbanken etablieren können, die vollständig auf Niederlassungen verzichten.

Durch den Wegfall der Standortkosten für ein weitreichendes Filialnetz und die entsprechend dünnerer Personaldecke, können so Kunden günstige Konditionen angeboten werden.

Allerdings empfinden viele Kunden auch weiterhin das Fehlen von persönlichen Ansprechpartnern als Manko. Entsprechend ergänzen viele Direktanbieter ihr Angebot um die Möglichkeit einer telefonischen Honorarberatung.

Diese Beratungsleistung wird vom Kunden bezahlt und erhält dafür im Gegenzug persönliche und unabhängige Empfehlungen. Wer sich für eine Direktbank entscheidet, tut gut daran, sich intensiv mit den Anbietern und ihren Konditionen im Vorfeld auseinander zu setzen.

Generell ist Vorsicht vor unbekannten Anbietern geboten, denn teilweise bieten diese keine Haftung für die anvertrauten Gelder.

Gerade Anleger mit eher kleinen und mittleren Einkommen wurden in der Vergangenheit von vielen Formen der Geldanlage regelrecht abgeschreckt.

Die Tage der teuren Anlageempfehlungen sind mittlerweile jedoch gezählt. Zu dieser Entwicklung hat zum einen das breite Angebot einfacher Fondssparpläne beigetragen.

Denn in Zeiten des andauernden Niedrigzinses entdecken immer mehr Kunden diese einfache und rentable Art der Geldanlage, die sich zudem bequem über ein Online-Depot verwalten lässt.

Der Kostenfaktor Mensch entfällt , stattdessen schöpfen dieses Fonds die technischen Möglichkeiten vollständig aus und bilden die Entwicklung der führenden Börsenindices ab.

Mittlerweile werden bereits alle Anlageklassen über ETFs angeboten. Dennoch sollten Kunden auch hier nicht vergessen, dass die Finanzmärkte auch mit Risiken behaftet sind.

Wichtig bleibt es zu beobachten, wie sich ETFs generell und speziell n fallenden Märkten entwickeln werden. Vielmehr ist Robo-Advisor auch nur ein Begriff für komplexe Rechenprozesse.

Denn die Algorithmen des Robo-Advisors sollen Anlegern helfen, eine professionelle und für sie optimale Anlageentscheidung zu treffen — ohne persönliche Beeinflussung und Emotionen.

Der Robo-Advisor stellt also das optimale Portfolio zusammen, überwacht die laufenden Prozesse und passt die Anlagen den aktuellen Gegebenheiten an.

Durch die Automatisierung des an sich aufwändigeren Beratungsprozesses, können Gebühren gesenkt werden, was letztlich wieder dem Kunden zu gute kommt.

Darüber hinaus profitieren die Anleger von der Einfachheit und Transparenz seines Anlagemanagements. Schöne neue Welt?

Und nicht zu vergessen — auch Robo-Advisor verlangen Gebühren. Diese fallen zusätzlich zu den laufenden Kosten der Fonds an.

Generell werden derzeit zwei Modelle der automatisierten Berater von verschiedenen Anbietern verwendet:.

Zum einen der aktive Robo-Advisor. Dieser kann jederzeit auf Marktentwicklungen reagieren und das Portfolio des Kunden umschichten.

Daher sollte ein Rückschlagspotential immer berücksichtigt werden. Wie sinnvoll das ist, zeigt sich auch gerade wieder.

Die Verluste häufen sich schnell auf 25 bis 30 Prozent, bei der Finanzmarktkrise waren es sogar mehr als 50 Prozent. Wichtig dabei: Verliert man ein Drittel, benötigt man sogar ein Kursplus von 50 Prozent, um wieder pari zu sein; bei 50 Prozent Kursverlust benötigt es sogar eine Kurversdoppelung, also Prozent.

Hat man genügend Zeit, kann man die Erholungsphase aussitzen. Hat man diese Zeit nicht oder nicht die Nerven, empfehle ich Fonds- bzw.

Dabei wird durch einen mathematischen Algorithmus eine Trendlinie definiert. Unterschreitet der Kurs diese Linie, wird bei der Depotbank ein automatisches Verkaufssignal ausgelöst und alle Fonds werden verkauft.

An weiteren Verlusten ist man nicht mehr beteiligt. Steigen die Kurse wieder, löst der Algorithmus in gleicher Weise eine Kaufsignal aus, automatisch werden dann wieder Fonds gekauft.

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Es gibt mehrere Wege, um das Ziel zu erreichen. Das wäre de facto eine Rentenkürzung für die Menschen, die einer stark belastenden Tätigkeit nachgehen.

Viel nachhaltiger sei es, "weiterhin für eine hohe Erwerbsbeteiligung der Bevölkerung, insbesondere der Frauen und Migranten und Migrantinnen, zu sorgen.

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Die Kehrseite einer hohen Aktienquote sind mögliche Verluste. Überlegen Sie sich daher, wie hoch ein zwischenzeitlicher Verlust Ihrer Geldanlage höchstens sein sollte.

Es dauerte 13 Jahre und 6 Monate bis dieser herbe Verlust wieder wettgemacht war. März Beantworten Sie also unbedingt folgende drei Kernfragen, bevor Sie eine Anlagestrategie auswählen:.

Um abzuschätzen, wie viel jährliche Rendite nötig ist, um Ihren Anfangsbetrag zu verdoppeln, also zum Beispiel aus Lesen Sie dafür im folgenden Abschnitt weiter.

Online-Kurs Geldanlage. Sobald Sie wissen, wie viel Rendite Sie ungefähr erzielen wollen und wie langfristig Sie anlegen können, sollten Sie konkret darüber nachdenken, wie Sie am besten zum Ziel kommen.

Fachleute nennen das Asset-Allokation. Wir empfehlen Ihnen jedoch, sich auf die einfachsten und transparentesten Anlageklassen zu beschränken: Tagesgeld, Festgeld und kostengünstige Aktienfonds.

Tagesgeld - Das Tagesgeldkonto ist die sicherste Form der Geldanlage. Ihr Geld ist täglich verfügbar und zusätzlich durch die Einlagensicherung innerhalb der EU gesetzlich abgesichert.

Dafür müssen Sie aber mit einer relativ niedrigen Rendite rechnen. Festgeld - Festgeld zählt ebenfalls zu den sicheren Geldanlagen.

Auch hier sind Ihre Einlagen bis zu Sie können auf unvorhergesehene Probleme schlechter reagieren. Im Fachjargon spricht man daher von einem Liquiditätsrisiko.

Je länger Ihr Anlagehorizont ist und je weniger wahrscheinlich Sie das Geld zwischendurch benötigen, desto längere Laufzeiten sollten Sie wählen.

In unserem Ratgeber empfehlen wir Angebote mit einer Dauer von bis zu 36 Monaten. Oder Sie nutzen den folgenden Finanztip-Rechner, um das beste Festgeld zu finden.

Hinweis: Die gesetzliche Einlagensicherung gilt nur für Beträge bis KG, Nürnberg Datenschutzhinweise zur Verfügung stellt.

Diese haben wir mit unseren Parametern so gefiltert, dass Sie ein verbraucherfreundliches Ergebnis nach Finanztip-Kriterien bekommen.

Die Auswahl der Festgeldangebote erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen.

Anstatt einzelner Aktien empfehlen wir Ihnen Fonds, da diese viele Einzeltitel bündeln. Um mit einem Fonds Verluste zu erleiden, müssten die gesamten Wirtschaftsaussichten schlecht sein, während Sie bei einer Einzelaktie schon Geld verlieren können, wenn einzig das Unternehmen in Schieflage gerät.

Es gibt viele Wege, die drei Anlageklassen zu mischen. Als Orientierung haben wir in der folgenden Tabelle drei typische Verteilungen aufgelistet: Der sicherheitsorientierte Sparer legt sein Geld nur in Tagesgeld und Festgeld an, der ausgewogene Anleger steckt 40 Prozent in Aktienfonds, während der renditeorientierte Anleger 80 Prozent in Aktien hält.

Welche Strategie für Sie die richtige ist, hängt vor allem davon ab, wie Sie die drei Fragen aus dem vorherigen Abschnitt beantwortet haben.

In allen vorgestellten Musterportfolios liegt der Anteil von Tagesgeld bei mindestens 20 Prozent. Wir empfehlen, den Anteil an Tagesgeld so zu wählen, dass Sie kleinere und mittlere Anschaffungen aus diesem Teil des Portfolios bezahlen können.

Wenn Ihnen die tägliche Verfügbarkeit Ihrer Anlagen allerdings weniger wichtig ist, können Sie den Tagesgeld-Anteil senken, stattdessen mehr auf Festgeld setzen und so möglicherweise eine höhere Rendite erzielen.

Um Ihnen einen Eindruck zu geben von den Renditen und möglichen Kursschwankungen des sicherheitsorientierten, ausgewogenen und renditeorientierten Portfolios, haben wir die jeweilige historische Entwicklung zwischen März und Dezember berechnet.

Wir gehen dabei davon aus, dass unsere Musterkunden zum Startzeitpunkt Wir berechnen die jährliche Rendite, die in einem Zeitraum von jeweils 5, 10 oder 15 Jahren erzielt worden wäre.

Die Renditen sind auf die erste Nachkommastelle gerundet, die Eurobeträge auf den nächsten Fünferschritt. Für die Anlagedauer von 5 Jahren zeigen sich starke Schwankungen bei den Renditen der einzelnen Musterportfolios, vor allem im aktienlastigen Portfolio : Zwischen bester 24,8 Prozent und schlechtester - 6,6 Prozent Durchschnittsrendite liegen rund 30 Prozentpunkte.

Im besten Fall hat der Musteranleger mit seinen Umgekehrt musste er zwischen Mai und April knapp 3. Im ausgewogenen Portfolio liegen die Extreme näher beieinander: Die Schwankungen werden durch den höheren Anteil an Tages- und Festgeld ausgeglichen.

Doch Verluste sind auch hier nicht ausgeschlossen. Wer sein Geld zwischen Mai und April angelegt und dann das Geld benötigt hat, hat immer noch gut Euro Verlust gemacht.

Nur das sicherheitsorientierte Portfolio liefert für den kurzen Anlagehorizont stets positive, wenngleich geringere Renditen. Für den Zehn-Jahres-Horizont liegen beste und schlechteste Rendite für alle Portfolios näher beisammen als bei der kürzeren Laufzeit von nur fünf Jahren.

Das renditeorientierte Portfolio liefert im Durchschnitt weiter die beste jährliche Renditeentwicklung — zwischen August und Juli konnten Anleger ihr Vermögen sogar fast verfünffachen.

Noch mehr schwankt nur das reine Aktienportfolio. Das entspricht auf zehn Jahre gerechnet mehr als einem Viertel der ursprünglichen Anlagesumme.

Das sicherheitsorientierte Portfolio hat sich mit 4,1 Prozent durchschnittlicher Rendite pro Jahr gut geschlagen. Aus Allerdings prägen die Hochzinsphasen der er- und er-Jahre das Ergebnis.

Jeder Datenpunkt bezieht sich dabei auf die durchschnittliche jährliche Rendite, die in dem jeweiligen Zehn-Jahres-Zeitraum erzielt wurde.

Dabei berücksichtigen wir die Quellensteuer, aber keine Abgeltungssteuer auf Zinsen, Dividenden oder Kursgewinne. Auch auf eine Betrachtung der Inflation haben wir verzichtet.

Beginnend im März verschieben wir den Startzeitpunkt jeweils um einen Monat nach hinten. Der Wert von Portfolios, denen Aktienfonds beigemischt sind, schwankt deutlich mehr.

Anleger, die ihr Portfolio kurz nach der Finanzkrise zwischen und auflösen mussten, haben Vermögen vernichtet. Wenn Sie also nicht darauf angewiesen sind, verkaufen Sie besser nicht in einer Abschwungphase.

Aktien erholen sich auch wieder, wie die Grafik zeigt. Die Ergebnisse stützen die anfangs getroffenen Grundaussagen.

Insbesondere ist nun auch die Rendite im aktienstarken Portfolio stets positiv. Der Abstand zwischen bester und schlechtester Rendite fällt auf den Jahres-Zeitraum gemessen für alle Portfolios noch einmal geringer aus.

Das renditeorientierte Portfolio liefert im Durchschnitt weiter die beste jährliche Renditeentwicklung: Aus Im Gegensatz zum jährigen Anlagehorizont entwickelt sich über 15 Jahre auch das renditeorientierte Portfolio stets positiv.

Selbst im ungünstigsten Fall kann dieses Portfolio durchschnittlich um 1,3 Prozent pro Jahr zulegen. Zwischen September und August — in dem Zeitraum platzte die Dotcom-Blase und die Finanzkrise wütete — wurden aus Auch ein reines Aktienportfolio hat über beliebige 15 Jahre nie an Wert verloren.

Anleger müssen wissen: Die Ergebnisse zeigen die Wertentwicklung in der Vergangenheit. Wie die Zukunft wird, kann niemand sicher vorhersagen.

Dennoch bestätigen sich die Grundannahmen der Geldanlage, wonach eine genügend langfristige und ausgewogene Anlage Schwankungen ausgleichen kann.

Wenn Sie lang genug durchhalten, kann auch ein aktienorientierteres Investment Verluste wettmachen. Folgende Tabelle fasst die Ergebnisse zusammen.

Renditen sind auf die erste Nachkommastelle gerundet. Das ausgewogene und das aktienorientierte Portfolio bieten im Vergleich zum aktienfreien Portfolio höhere Renditechancen.

Das gilt umso mehr, weil Sparer aufgrund der derzeitigen Niedrigzinsphase beim Portfolio aus Tages- und Festgeld in naher Zukunft nicht mehr mit Durchschnittsrenditen von 4 Prozent und mehr rechnen können.

In den Berechnungen haben wir die Inflation jährliche Preissteigerung oder Entwertung des Geldes zunächst nicht berücksichtigt.

Die Renditen stellen also nominale Renditen pro Jahr dar. Daher haben wir sämtliche Zahlen noch einmal berechnet und dabei den jährlichen Kaufkraftverlust berücksichtigt.

Das Ergebnis:. Von den ursprünglichen Durchschnittsrenditen müssen Sparer mindestens 2 Prozentpunkte abziehen, um zur realen Rendite zu kommen: der Rendite nach Inflation.

Über 15 Jahre hat ein aktienstarkes Portfolio beispielsweise statt gut 7 noch knapp 5 Prozent Rendite pro Jahr erzielt. Ein reines globales Aktienportfolio kam über beliebige 15 Jahre im Durchschnitt auf etwa 5,6 Prozent Rendite pro Jahr, statt knapp 8 Prozent vor Inflation.

Für das aktienstarke Portfolio gilt: Im schlimmsten Fall — zwischen September und August — haben Anleger real gut Euro Vermögen verloren.

Nach Inflation liegt die jährliche Rendite knapp unter null. Wer weniger als 15 Jahre Geld angelegt hat, konnte nach Inflation auch im ausgewogenen Portfolio mit 40 Prozent Aktienquote nicht immer auf einen Werterhalt der Anlage vertrauen.

Eine langfristig orientierte Geldanlage hat den Vorteil, dass Sie sie nicht jeden Tag überprüfen und gegebenenfalls handeln müssen.

Das bedeutet allerdings nicht, dass Sie Konto und Depot komplett aus den Augen verlieren sollten. Unter Umständen hat sich etwas an Ihrer langfristigen Planung geändert.

Vielleicht benötigen Sie Ihr Geld früher als ursprünglich angenommen. Oder Sie haben geerbt und können nun mehr beiseitelegen.

Etwa einmal im Jahr sollten Sie daher einen Blick auf alle Anlagen werfen und überprüfen, ob Sie Beträge neu anlegen müssen und die Zusammensetzung der Anlagen noch Ihrer Strategie entspricht.

Bei geringerer Anlagesumme sind die Kosten dafür in der Regel zu hoch. Als Faustregel gilt, dass Wertpapiertransaktionen unwirtschaftlich sind, wenn sie mehr als 1 Prozent des Anlagebetrags kosten.

Geldanlage ist kein Selbstzweck — irgendwann benötigen Sie das Geld. Häufig denken Anleger erst kurz vor Ende des Anlagezeitraums ans Umschichten, etwa wenn das Sparziel mit konservativen Produkten wie Tagesgeld und Festgeld zu erreichen ist.

Andererseits kann es aber auch schon fast zu spät zum Umschichten sein — beispielsweise wenn gegen Ende der Anlageperiode ein starker Kursrückgang zu verzeichnen ist.

Wir raten Ihnen, frühzeitig schrittweise in sichere Anlagen umzuschichten. Wenn Sie sich beispielsweise an unserem langfristigen Profil orientieren — 80 Prozent in Aktien und 20 Prozent in Tagesgeld — sollten Sie Ihre Anlagen wie folgt umschichten:.

Wenn Sie die wichtigsten Grundregeln beachten, können Sie Ihre Finanzen prima selbst in die Hand nehmen und getrost auf einen Bankberater verzichten.

Finanztip empfiehlt, die Geldanlage in vier Abschnitte zu gliedern:. Wichtig bei der Zusammenstellung Ihrer Anlage ist, dass Sie sich genau überlegen, wofür Sie Geld anlegen und wie wohl Sie sich mit den einzelnen Anlageklassen fühlen.

Für eine Anlage in Aktienfonds sollten Sie beispielsweise langfristig denken; eine Anlage in Tagesgeld eignet sich dagegen, um Geld kurzfristig zu parken.

Ein entscheidender Punkt bei der richtigen Anlage sind die Kosten. Während Ihnen in den meisten Fällen Renditen nur versprochen werden, sind die Kosten real.

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